Informació financera
El risc de la sobrevivència.
Aquesta és l’expressió que el sector assegurador i financer utilitza per referir-se a la nostra eventualitat de viure molts anys. Ho veuen com un “risc”, com un incendi o una inundació. I volen “entrar en el negoci”.
De fet, ja fa uns 15 o 20 anys va començar aquesta “entrada” amb una interessada campanya de desprestigi del sistema de pensions de la seguretat social. Els economistes dels nombrosos serveis d’estudis del sector financer utilitzaven una mitja veritat per arribar a una mitja mentida. Deien que el sistema de repartiment o de solidaritat ja no podria resistir massa temps i que calia substituir-lo per un sistema de capitalització. Això és en part veritat però no condueix necessàriament a la conclusió que el sector financer seria el que millor gestionaria aquesta nova modalitat d’estalvi per la “sobrevivència”.
Ja coneixeu el resultat. Les pensions públiques han resistit molt bé. Els fons de pensions gestionats per bancs o asseguradores han fet perdre en general diners als estalviadors. El tractament fiscal és lamentable. Els gestors dels fons, però, han cobrat les comissions fins al darrer euro.
Un dels objectius de la Fundació és ajudar-nos a obrir els ulls i proposar noves vies de gestionar el propi patrimoni. Només un exemple: no hi ha cap producte financer al nostre pais que sigui (com són ara per ara les pensions públiques) alhora vitalici i indexat al cost de la vida.
La hipoteca inversa, ara promocionada com a producte nou, pot portar a una situació dramàtica: has gastat tot el prèstec, no tens rendes i segueixes fent deute. Com més vius més deute fas, jugues contra tu mateix.
En canvi, una figura tradicional a França, on és molt utilitzada: la “vente en viager” o venda a canvi d’un vitalici, que permet vendre la pròpia casa i seguir-hi vivint a canvi d’una renda vitalícia i indexada al cost de la vida, no existeix com a tal entre nosaltres. Per qué? : molt senzill, perque és una operació civil, entre persones privades, que no necessita de cap intermediari financer. Ningú no s’emporta comissions, cap “gestor” cobra per fer-te perdre diners i la càrrega fiscal de l’operació es gairebé inexistent.
Una de les nostres línees d’actuació serà promocionar aquest tipus d’operació, sense cap risc, en la que jugues a favor teu: com més vius, més diners guanyes. Aquesta és la nostra manera de veure el “risc de la sobrevivència”.